“近年來，融資擔保行業聚焦小微、‘三農’主業，為服務經濟社會薄弱領域，助力實體經濟發展作出了積極努力。”在2021年中國擔保高峰論壇上，中國融資擔保業協會秘書長殷有祥說，“全行業持續減量增質、資本實力不斷增強、業務規模持續擴大、普惠業務顯著增長、行業整體風險有所緩解、財務指標總體趨好。” 數據顯示，截至2020年年末，融資擔保行業共有法人機構5139家，其中，國有控股擔保機構2710家，占比52.7%；融資擔保在保余額3.79萬億元。其中，直接融資擔保在保余額3.26萬億元，同比增長20.7%。融資擔保行業整體處在持續減量增質的發展階段，在此背景下，融資擔保行業如何加快轉型發展，提升服務能力，業內正積極進行實踐探索，其中，數字化轉型是方向之一。 數字化是創新的重要抓手 在上述論壇上，從業者普遍表示，運用金融科技賦能擔保行業發展，是融資擔保機構未來健康可持續發展的必然選擇。 “‘十四五’規劃中，‘數字化’作為關鍵詞在全文出現了25次，‘數據’作為關鍵詞出現了53次，數字化建設的戰略位置已被提到前所未有的高度。”談及行業數字化轉型，中投保董事長段文務說，“當前，擔保業高質量發展面臨的瓶頸和困境日益突出，數字化轉型為擔保行業化解矛盾提供了可能的解決方案。” 段文務進一步分析認為，從企業發展角度看，數字化全面滲透各個行業，金融服務面臨全新的模式、場景、生態等變革，由此催生了大量的數字化、線上化金融服務需求，為擔保機構進行業務創新和模式創新提供了更多機會和空間。從提升效率角度看，線上化、批量化業務發展催生了海量業務數據，在人員、資本有限的條件下，擔保機構亟須通過新技術、數字工具等重塑服務和審批流程，提升運營效率，提高動態運營水平，進而做大擔保規模，同時滿足動態監管要求。從風險管控角度看，傳統風控方式已難以完全支撐線上業務擴展的需求，大數據對多維度、大批量數據的智能化處理和標準化的執行流程，更能貼合信息時代的風控要求，彌補傳統風控手段的劣勢。數字化風控轉型已成為擔保機構的必然選擇。 對于擔保行業為什么要進行數字化轉型，瀚華擔保董事長周小川說：“現在，銀行關系、客戶關系都在發生變化，導致傳統模式難以為繼。比如，隨著銀行自身數字化的迅猛發展，并加強與金融科技公司充分合作，‘三流’（物流、信息流、資金流）在部分交易場景已打通并解決了獲客難和風控難的問題，使得增信市場產生擠出效應；客戶方面，伴隨消費升級，客戶需要全方位的便捷快速的服務，客戶年輕化，習慣并傾向于數字化場景。另外，新冠疫情也在一定程度上加速了各行各業的數字化進程。” 殷有祥表示，疫情防控期間，各地融資擔保機構迎難而上，多措并舉，運用現代金融科技手段，加快科技賦能，開展線上服務，提升服務效率，積極為企業復工復產提供融資擔保便利。 如何進行數字化轉型 在業內人士看來，通過現代金融科技手段，可以大幅縮減數字鴻溝，改善信息不對稱問題，使得獲客能力增強、業務流程優化、業務成本降低、風控能力提升，幫助融資擔保服務實現提質增效，更好解決小微企業和“三農”金融服務難題。 “當前，我國融資擔保事業進入了一個全新發展階段，應持續推進數字化轉型，充分運用現代信息技術，著力打造‘金融科技+擔保風控’核心優勢，革新經營文化和理念，改變重塑獲客方式、商業模式和服務邏輯，深度融入萬物互聯的數字化發展進程。”殷有祥說。 中證信用融資擔保有限公司首席信息官陳浩認為，數字化只是手段，轉型才是目標。“融資擔保公司的數字化轉型本質上是模式創新和增量的問題。一方面，通過提升業務效率、降低運營成本、減小單一依賴來優化存量；另一方面，通過創新業務模式，突破產業約束尋找增量。”陳浩說，“從公司的實踐看，我們從科技建設著手，先解決核心能力平臺化的問題，打造數據驅動、高可復用、支持低成本創新的核心能力并將其平臺化。” 周小川表示：“瀚華擔保的數字化實踐以產業互聯網為契機、以供應鏈金融為方向、以金融科技為手段，聚焦場景建設，從單一產品導入為客戶提供場景金融下的全方位服務，公司某數字化產品客戶數從2020年1月至2021年6月實現了24倍的增長。” 在融資擔保行業中，中投保較早開始數字化轉型實踐，其探索大數據風控、全線上操作的科技擔保模式，加快推進了數字化轉型，已深入電子保函、海關關稅擔保、電子票據、供應鏈金融等業務領域。2020年4月，中投保專門設立中投保科技融資擔保有限公司，成為北京城市副中心首家科技融資擔保機構，通過構建線上線下相結合的“科技賦能擔保”增信模式，探索出了一條行業發展的新路徑。 “在全面數字化的時代，近年來，中投保積極進行轉型實踐，有成功經驗也有教訓。”段文務坦言，“由于行業經驗、技術能力、運營管控等核心環節存在不足，我們試水的第一個帶有金融科技性質的線上貸款擔保項目在后期有代償。這也給我們今后數字化轉型提了個醒，要對金融科技行業有更充分的認知，金融科技能力、項目運營管控能力以及風險處置能力等都需要有更加充分的準備的提升。” 對數字化轉型的思考 談及對數字化轉型未來的思考，段文務表示，數字化不是單純的技術轉型，它本質上是數字化驅動的戰略性業務轉型，不僅需要統籌設計并實施信息技術，還涉及組織變革、文化重塑等領域，是一種思維方式的轉型。 “但無論如何轉型，都必須堅持如下幾方面：要始終堅持服務小微、‘三農’、服務實體經濟的定位；要積極推進成熟的小微融資擔保品種向線上遷移；不斷研發面向不同場景的業務品種，增加擔保增信產品的市場供給；要持續加強金融科技能力建設；要進一步擴大行業體系協同。”段文務說。 陳浩提出，須針對各類資產打造融資擔保行業共享的數字基礎設施；建立信用資產流轉的數字化標準和作業規范；依托自身的資源稟賦，與行業共建信用生態。 |